首次置業人士想上車，申請首置按揭是一個重要的里程碑。但首置按揭申請過程可能會讓人感到困惑和壓力。首次置業者在申請首置按揭時需要經歷的每一步，都需要謹慎處理，以確保整個過程順利。
一、首置按揭 VS 非首置按揭？何謂首置人士？
只要抵押人 — 即物業業主申請按揭時沒持有任何香港住宅物業，置業目的是作自住用途，已合乎「首置」人士資格申請首置按揭。如果賣出原有物業再買入新物業的換樓客，只要確保賣樓交易完成，也可以立刻以「首置身份」申請首置按揭買入新樓。首置人士可分為兩類：
第一類 ：之前從未擁有過任何香港物業的人，這類人首次置業主要是為了自住。
第二類 ：曾與其他人共同擁有聯名物業，但已將物業轉名或甩名，因而恢復首置身份。
二、首置按揭成數上限及條件
首置人士如希望借盡九成首置按揭，必須為固定受薪人士，收入來源來自本地。如抵押人申請首置按揭時擁有非住宅物業，如車位、工廈單位等，只要名下無任何住宅物業，亦合乎「首置」資格。
三、申請首置按揭的準備工作
在進行首置按揭申請之前，需要準備一系列文件，以便貸款機構能夠評估財務狀況和還款能力。首置按揭主要文件包括：
- 身份證明文件 ：如香港身份證或護照。
- 收入證明 ：最近三至六個月的薪金單、稅單或自僱人士的收入證明。
- 住址證明 ：最近三個月內的水電煤賬單、信用卡賬單或銀行對賬單。
- 資產證明 ：如銀行存款證明和投資證明。
在進行首置按揭申請之前，需要評估自己的財務狀況，包括收入、支出和債務情況，了解自己的財政能力以及可負擔的物業價格。這有助於確定能夠承擔的首置按揭金額和還款能力。使用按揭計算器來估算每月還款額，並確保還款額不會超過收入的 50%。
四、選擇合適的首置按揭貸款計劃
根據財務狀況和需求，選擇合適的貸款計劃非常重要。香港的按揭貸款主要分為兩種：
- 固定利率按揭 ：在整個貸款期限內利率不變，適合希望穩定還款的借款人。
- 浮動利率按揭 ：根據市場利率變動，適合能夠承擔利率波動風險的首置按揭借款人。
五、申請首置按揭過程
選擇好貸款計劃後，可以向銀行或財務機構提交首置按揭申請。申請過程中，需要填寫首置按揭申請表並提交所有準備好的文件。財務機構會根據財務狀況進行評估，並可能要求提供額外的資料。
（一）首置按揭步驟 1：通過壓力測試
在香港，所有銀行在批核首置按揭申請時都需要進行壓力測試，以確保借款人在利率上升的情況下仍能夠還款。壓力測試通常會將利率提高 2% 至 3%，並計算借款人在此情況下的每月還款額。若還款能力通過壓力測試，銀行才會批核首置按揭申請。
（二）首置按揭步驟 2：獲得首置按揭批核
如果首置按揭申請通過了銀行的評估和壓力測試，將會收到首置按揭批核通知書。這份通知書會詳細列明貸款金額、利率、還款期限等條款。需要仔細閱讀並確認所有條款，確保沒有任何疑問。
（三）首置按揭步驟 3：簽訂正式按揭合約
在確認按揭批核通知書後，需要與銀行簽訂正式的按揭合約。這是一份具有法律效力的文件，詳細列明了貸款的所有條款和條件。簽訂合約時，建議請律師陪同，以確保所有條款對自己有利。
（四）首置按揭步驟 4：完成交易
最後，需要與賣方完成交易，並支付首期款項。交易完成後，成為物業的擁有者。銀行會將貸款金額支付給賣方，並計算首置按揭還款。
（五）首置按揭步驟 5：開始還款
交易完成後，需要按月向銀行還款。建議設立自動轉賬，以確保每月按時還款，避免逾期影響信用評級。
六、首置印花稅
印花稅用來確立文件法律效力，也是法律責任。樓宇買賣的印花稅中，以從價印花稅最常見，即根據樓價價值而得出的印花稅，「首置」及「非首置」兩者均需繳付從價印花稅。第二標準税率針對首置人士，若物業價值不超過 300 萬港元，「首置」印花稅只是 100 港元；物業價值超過 2173.91 萬港元，「首置」印花稅率就是物業價值的 4.25%。（詳見附表）。
| 物業售價或價值〔以較高者為準〕 | 第2標準稅率 |
|---|---|
| 3,000,000元或以內 | 100元 |
| 3,000,001元至3,528,240元 | 100元+超出3,000,000元的款額的10% |
| 3,528,241元至4,500,000元 | 1.5% |
| 4,500,001元至4,935,480元 | 67,500元+超出4,500,000元的款額的10% |
| 4,935,481元至6,000,000元 | 2.25% |
| 6,000,001元至6,642,860元 | 135,000元+超出6,000,000元的款額的10% |
| 6,642,861元至9,000,000元 | 3.00% |
| 9,000,001元至10,080,000元 | 270,000元+超出9,000,000元的款額的10% |
| 10,080,001元至20,000,000元 | 3.75% |
| 20,000,001元至21,739,120元 | 750,000元+超出20,000,000元的款額的10% |
| 21,739,121元或以上 | 4.25% |
總括來說，申請首置按揭對置業者而言，或許涉及不少陌生步驟與要求，但只要依循上述流程，備齊所需文件，便能順利推進申請，圓置業夢想。深入掌握首置按揭申請各環節，確保順利獲批貸款，邁出置業重要一步。
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