一、信資通的誕生背景
香港的個人信貸資料服務市場長期以來由單一機構主導，這種局面不僅限制了市場競爭，還可能因單點失誤而引發系統性風險。為解決這一問題，香港金融管理局推動了信貸資料服務的革新，催生了「信資通」（Credit Data Smart）這一全新的運作模式。信資通由行業公會（包括香港銀行公會、香港有限制牌照銀行及接受存款公司公會、香港持牌放債人公會）擁有，並得到香港金融管理局的支持，旨在促進市場競爭，提升信貸資料服務機構的服務水平，並減低單點失誤的風險。
二、信資通的運作模式
（一）信貸資料平台（CRP）
信貸資料平台（Credit Reference Platform，簡稱 CRP）是信資通的核心基礎設施，由行業公會共同擁有，並由香港銀行同業結算有限公司全資附屬公司信貸資料平台有限公司營運。CRP 采用最新技術，包括分布式分類帳技術（DLT）、大數據架構和應用程式介面（API），為信貸提供者和信貸資料服務機構之間的數據交換提供了一個安全、高效的生態系統。
（二）信貸資料的上傳與下載
在信資通模式下，所有參與的銀行及財務公司均會持續地將客戶的信貸資料上載到 CRP。當需要索取個人信貸報告時，認可的信貸資料服務機構可從平台下載資料，進行分析、評估及評級，並製成信貸報告供銀行和財務公司參考。
（三）消費者權益的保障
信資通模式下，消費者每12個月可向信貸資料服務機構免費索取一份個人信貸報告，以核實自己的信貸質素和資料的準確性。此外，信資通還加強了對個人信貸資料的保障，確保資料的安全性和隱私性。
三、信資通的優勢
（一）提升信貸服務的韌性
信資通通過引入多家信貸資料服務機構，避免了因依賴單一機構而導致的單點失誤風險，提升了信貸服務的整體韌性。
（二）加強資料安全
CRP 采用最新技術，包括分布式分類帳技術，確保信貸資料在傳輸和存儲過程中的安全性和完整性。即使多家信貸資料服務機構透過 CRP 取得個人信貸資料，也不會增加資料外洩的風險。
（三）保障消費者權益
信資通模式下，消費者可以免費索取信貸報告，及時了解自己的信貸狀況。此外，信資通還加強了對信貸資料服務機構的監管，確保其在查閱和使用資料時遵守相關規定。
（四）促進市場競爭
信資通為信貸資料服務機構提供了公平的競爭環境，促使它們提升服務質量，創新服務內容，從而為消費者提供更優質的信貸資料服務。
四、信貸報告的應用
信貸報告在金融機構評估貸款申請人的信貸質素時發揮著重要作用。當消費者申請個人信貸、按揭或汽車貸款，甚至是新信用卡時，銀行或財務機構通常會查閱其信貸報告，以了解其還款能力和信用歷史。
五、信貸評分系統的差異
不同的信貸資料服務機構可能採用不同的信貸評分系統，或加入其他數據來源，因此各機構的信貸評分可能不盡相同。消費者在申請信貸產品時，應注意不同機構的信貸評分差異，並選擇最適合自己的信貸產品。
簡而言之，信資通的引入標誌著香港個人信貸資料服務市場邁進了新的里程碑。它不僅提升了信貸服務的韌性和資料安全性，還加強了消費者權益的保障，並促進了市場競爭。消費者應積極利用信資通提供的服務，定期檢視自身的信用紀錄，及時發現並修正任何錯誤或異常信息，以維護自己的信用健康。
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